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小孩的保险，是许多父母在规划家庭保障时最关心的话题。然而保险品类繁多、产品五花八门、条款晦涩难懂，到底应该怎么买最好，至今困扰着诸多爸爸妈妈们。现在，通过这篇文章，相信能够很好的解决大家的疑惑。本文包括以下三大章节：

-01少儿保险投保顺序-

决定买什么保险之前，首先要了解保险的基本类型，各自能解决小孩哪方面的风险和费用。

表1：少儿健康风险与保险

释义：

医疗险：无论疾病或意外，因医疗行为（门诊或住院）产生费用，可凭发票实报实销，无就医则不能报销。根据报销额度的大小，可划分为小额医疗险和百万医疗险

重疾险：发生特定疾病（如癌症）或达到特定的状态，可直接赔付定额现金。买多少保额就赔多少钱，与医疗费无关

意外险：意外身故，或者因意外导致伤残，则启动赔付，一次性赔付现金

寿险：疾病身故或意外身故则赔付现金，不限疾病原因，不限意外场景

这表一看头都大了，是不是？这些险种都要买吗？或者先买哪个好呢？笔者想到一个分类方法来安排优先投保的顺序。

第1个维度是“重要程度”：对家庭经济影响比较大的为重要，反之为次要

第2个维度是“紧急程度”：发生频率比较高或对健康要求比较高的为紧急，反之为不紧急

那么少儿保险可分为以下4个区间：

图1：商业保险的购买顺序

第1优先顺序：重要且紧急

“百万医疗（高保额住院医疗）”属于此类。高保额的住院医疗险，其作用在于将所发生的大额医疗费用交给保险公司来承担，个人只负担极少数费用或不需要为疾病和意外花钱，确保家庭不会因疾病或意外而崩塌，因此非常“重要”。

注：百万医疗险特指目前市场较流行的产品类型，报销时需自付1万，超过1万部分可报销、最高报销万（甚至万），且费率非常便宜。

医疗险的理赔对疾病的病种、大小，对意外伤害的原因、程度并无要求，只要是住院即可凭发票报销医疗费用，因此发生理赔的概率比重疾险/意外险/寿险高很多；再加上医疗险对被保人的健康要求比较高，因此“紧急”程度比较高（医疗险经常会因为一点小毛病就不给买，或即使能买也要剔除某些疾病不保。比如有慢性咽炎买医疗险，那么咽炎相关疾病产生的医疗费用就不可以理赔）。

第2优先顺序：重要但不紧急

重疾险/意外险属于此类。发生大病或大意外的时候，药品费、手术费这些只不过是“冰山一角”，一些眼前未考虑到的间接费用或隐形支出可能也是一大笔数字（如图2）。单一的住院医疗险并不能覆盖所有的费用，因此搭配重疾险跟意外险也很重要。

图2：重大疾病/意外花费“冰山图”

不过，需要用到重疾险的医疗场景比住院险要少，一般是恶性肿瘤、重大器官移植或达到特别严重状态的疾病才能启动理赔。

第3优先顺序：紧急但不重要

小额的住院医疗、意外医疗属于此类。简单来说，这类险种的保额不高，一般是几百或几千的报销额度，虽然小孩发生小病小痛去看门诊或住院的概率比较大（“紧急”），但是即便没有买相应保险来报销，这些小额费用对家庭影响也不大（“不重要”）。

第4优先顺序：不重要也不紧急

寿险属于此类。想必没有哪个父母会在乎小孩身故后可以拿多少钱，因此少儿阶段买寿险这个事既不重要也不紧急。（不过，市面上主流的终身重疾险都是跟寿险搭售的）。年金保险（教育金）也要靠边站，排在最后再买。

-02少儿保险选购策略-

在安排了优先顺序后，接下来就是选择具体的产品了。本章着重介绍比较重要的百万医疗险、少儿重疾险要如何搭配和选购。

2.1、百万医疗险

在选购百万医疗险时，需要注意以下产品要素。其他的都不是什么大问题。

①生病后可否续保

医疗险的保险期限大多为1年，交1年保1年，到期可以续保。如果没有特别约定，被保人生病或理赔后，保险公司是可以不再提供续保的。因此务必选购可持续续保的产品，否则出险后要再买保险就难了。

②是否有单项报销限额

有的产品会约定某项医疗费用不能超过一定的限额，比如，手术材料费不能超过保额的10%，或者癌症靶向治疗费用不能超过10万等等。如果看到这种有单项限额的产品，建议可以远离之，市面上还有大把好产品可以选。

③产品停售风险越小越好

1年期产品可能停售，停售后一般不能再续保（除非是保证续保产品）。尽管有停售风险，但这类险种仍然值得买。不过在选购时就应该注意选择停售风险比较小的产品（从销量判断），或者即便停售也会有新产品可延续保障的公司。

2.2、重疾险

重疾险的选购策略要比医疗险复杂的多，但如果能遵循以下3点建议，并搭配好医疗险，那保障这块基本上不会有什么大问题了。

①终身重疾险跟定期重疾险搭配

很多父母在纠结，小孩的保险究竟是保终身好，还是只保20-30年就好。怎么就没想过，两种搭配一起买最好呢？

因为保终身、保定期都有各自的优点和局限性，如果可以两者搭配、取长补短，那就完美了。

推荐定期的理由是，父母最关心的正是小孩在成长阶段（未来20-30年）的保障，定期重疾险的保障期限正好与之匹配，并且同样的保费可以买到比终身险高得多的保障。等到孩子长大了，他自然会有能力给自己买保险。

推荐终身的理由是，小孩免疫力较差，在成长过程中，可能会发生一些或大或小的疾病或体检异常。有的在医生看来并不严重，但可能会导致小孩再也无法买到保险。笔者就有个朋友，小时候因为感冒诱发IgA肾炎，现在身体好得很，娃都两个了，但是被多家保险公司拒保。因此，买一份持续终身的保障非常有必要。这份终身险是用来兜底的，用不管以后发生什么事，至少小孩在保障方面有一件“打底衫”，不至于要“裸奔”。

②是否包含少儿高发类重大疾病

如上所言，父母更关心小孩成长阶段的保障，而这个阶段，发病率比较高的病种跟成年人其实不太一样。比如急性白血病（造血系统的恶性肿瘤），多发于儿童及青少年，成年人、老年人比较少见。如果重疾险不包含这类少儿高发病种，将是一个很大的漏洞。父母选购重疾险时应当

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